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小資理財看過來!輕鬆搞懂定存 讓你簡單存到第一桶金

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小資理財看過來!輕鬆搞懂定存 讓你簡單存到第一桶金
個人理財

2019-01-07|閱讀人數 20869

小資理財看過來!輕鬆搞懂定存 讓你簡單存到第一桶金

剛出社會的新鮮人,或是學生族群,在手上的現金不多,因此能動用的理財手段也不多,其中最常見也最普遍的也就是到銀行「存款」了。不過,存錢也不是件容易的事情,光是銀行的存款就好多種,許多複雜的名詞光是聽到就頭昏。。

別擔心,這篇文章會幫助你搞懂總總名詞,也會分析關於存款的各種利弊與比較喔!文末還會幫助小資族如何存錢喔!

首先,先來了解有多少名詞是關於存款的吧!

 

支票存款:

存款人簽發支票所動用的存款帳戶或利用自動化設備委託支付隨時可以提領的不計利息存款。

 

活期存款:

可分成活期存款和活期儲蓄存款,又可稱為「存摺存款」。是可以隨時存取的存款。活期存款和定期存款是相對應的。在貨幣銀行學上主要指的是企業的活期存款。反之,儲蓄存款治的是居民的存款。

 

定期存款:

可分定期存款與定期儲蓄存款,在一定時間之後提領,利率相較之下比活存還高,定期儲蓄存款又比定期存款高,但只提供一年以上的期別,如果是一年以下的定存˙,那就是定期存款而非定期儲蓄存款。

 

定存:

當存款人於1月1 日將24000元存進銀行,每月可領利息,到年底,也就是12月31日銀行會將15000元本金還給存款人。

 

定期儲蓄存款:

於每個月1 日存進20000元後,並不能每月領利息,所以利息還繼續在銀行裡產生利息,直到12月31日時銀行會將24000元本金加上一整年的利息還給你,所以利率會比定存還高。

 

零存整付:

指約定期限終將本金分次存入,於每期期初存入一筆固定金額,到期末時一次提領本金+利息。

 

接下來,我們來比較看看定期存款(定存)跟定期儲蓄存款(定儲)兩者的差異。

定期定額投資:

最短期限一個月最長三年,可指定到期日。期限較短,因此利率會比定儲還低,資金門檻也比較高,同時計算利率方式是月單利。指的是每個月產生的利息不會列入下個月本金的計算中。

 

定期儲蓄存款:

最短期限一年最長三年,可指定到期日。期限較長,以一年以上為主,通常會提供一年期、二年期、三年期等三種,有些銀行則是會提供13個月、15個月、18個月等期別。資金門檻也降很低,每個月至少1000元即可。採用月複利的方式計算,以月為一期,每個月的利息會在加入下個月的本金來計息。計算公式為:本金×(1+月利率)^期數。

 

至於定期儲蓄存款也還有三種方案可以選擇,也就是前面提到的零存整付、整存整付和存本取息。這三種方案分別適合不同存錢方式的族群。

 

 

零存整付:

每一期都放入固定的本金,然後將這一期的本金加利息滾入下一期,所以下一期的本金會是包含上一期的本金加利息,再加上新存入的本金。換句話說,假設想存12萬,那零存整付就是每個月存入1萬即可。所以此方案適合想固定存錢的小資族。

 

整存整付:

於期初就放入固定的本金,每一期的利息都算入本金,複利去計算。換句話說,假設存12萬,就是一開始的本金就要拿出12萬。這個方案適合手上有一筆錢,一年以上沒有其他投資理財計畫的人,如此一來可以把收益最大化。

 

存本取息:

這個是一開始就放入本金,之後按期領出利息,等到期限到時取回本金。這個適合退休族,每月領息。

 

決定好了要用何種方式存款之後,來看看利率該怎麼選吧!

 

定存利率的計算方式有兩種,固定利率與機動利率,而為什麼會有這兩種利率的差別呢?主要是跟中央銀行有關係。銀行公告的利率是跟著央行的升降息有關。當升息時,銀行的存款與放款的利率會上升;降息時,銀行的存款與放款的利率會下降。

 

就如同字面上的意思,「固定利率」表示在定存的期間,利率是固定不變的。不論央行在期間升息或降息,定存的存款利率不會變動,不管存款的期間有多久,存息的標準如同一開始約定的一樣。「機動利率」代表在定存的期間,利率是隨著央行的升降息做調整,當央行一改變,存款利率就會用新利率來計算。

 

那該怎麼選呢?

首先,要先了解銀行是怎麼決定利率的。當銀行預期未來的利率是會上升時,銀行會把機動利率調得低於固定利率,希望客戶選擇固定利率,當未來升息時,就可以付較低的固定利率給客戶就好。相反的,當銀行預期未來的利率走勢是會下降的,那麼就會把機動利率調得比固定利率高,如此一來當利率調降時,所付出的利息會比較少。

看完以上這些,是不是不知道該怎麼選呢?其實說穿了很簡單,如果是一年期或是短期的定存,就選利率高的,而如果是二年期或是三年期這種長期的定存,那就選擇利率較低的,因為銀行認為的升降息就會直接影響利率。

不過得注意一點,選擇「零存整付」的儲蓄方式,依照銀行規定是用機動利率計算喔!

機動利率「小於」固定利率 銀行預期未來「升息」

機動利率「大於」固定利率 銀行預期未來「降息」

 

 

選擇懶人包:

  1. 短期(一年以下)定存選「利率高」

  2. 長期(二年或三年)定存選「利率低」

  3. 「零存整付」不用選,直接用機動利率

 

如何活用定存來存到第一桶金?

看完以上整理,是不是對定存有更多理解了。對小資族來說,定存是最基本也是最入門的理財方式,如果能活用定存,輕鬆就能存到第一桶金。接著,來分享幾個方式來使用定存。

 

第一步,先到自己的薪轉銀行辦理「零存整付」的定存,至少強迫自己要存下薪水的20%–30%。

最好是發薪日的隔天設定為扣款日,存期至少設定為一年,之後每當自己刷簿子的時候,就能看到這筆錢慢慢累積起來。不過,此利率是隨著市場調動的。
 

第二步,當「零存整付」存成一大筆金額時,例如已經存到10萬、20萬時,就可以請行員辦理「整存整付」。

存期就一至三年,利率搭配上面列出的懶人包。如此一個循環下來,就能用錢滾錢,也能讓自己更有成就感,可以繼續存下去。

 

這個方式的特點在於急需用錢時,不會傷害到本金,會是利息打八折當天歸還。比起儲蓄險之類的需要被扣本金之外,還需幾天左右的時間才會把本金存入帳戶還好一點。並且,這都是以複利計算。此種方式完全適用於年輕人或上班族。

 

理財最重要的還是規畫一筆屬於自己的緊急準備金。生命中有很多事情是無法意料的,尤其類似之前的無薪假萬一捲土重來,或是無預警裁員之類的,日子還是要過,每天一張開眼就需要錢。因此,好好規劃一筆錢以備不時之需。

 

還有一種活用整存整付的方式,而且不怕急需用錢。

可以是一月先存下一年期定存1萬元,二月再存一筆定存一萬元,重複執行到隔年。這樣從隔年的一月開始,每個月都會有一筆定存到期,不用擔心手上沒錢,萬一沒有其他用途就可以繼續定存。而到期的期限也是隨個人規劃可以設定的喔。

 

萬一,手上有一筆金額龐大的錢想定存,那麼有方式嗎?

如果是大筆金額,會建議拆開來,分成多筆不同的小定存單。因為在2016年之後,定存的利息所得單次給付如果超過2萬元,要扣1.91%的健保補充費。再者,銀行對於超過300萬以上的丁存單,給出的利率非常低,幾乎是原本利率的四分之一。因此,能拆解的單就不要一筆定存,會幾乎沒有利息進帳喔。

 

定存是利率低的理財工具,但相對風險也很低,是非常穩定的理財工具,因此想存錢或是有理財規花的人,這是非常好入門的第一步,先從定存存到一筆錢之後,再運用其他工具把錢滾成更多錢喔!

 

文 / 570好貸網-編輯團隊
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