我可以貸多少?三個影響貸款金額的公式報你知 - 借錢、貸款媒合、銀行定存比較 | 570.money 好貸網

好貸網

目前閱讀

我可以貸多少?三個影響貸款金額的公式報你知

首頁 新聞專欄 個人信貸
我可以貸多少?三個影響貸款金額的公式報你知
個人信貸

2019-01-07|閱讀人數 76601

我可以貸多少?三個影響貸款金額的公式報你知

辦理信用貸款時,有很多條件會影響貸款的金額,尤其是對於自己可以借到多少,有時候連自己都搞不太清楚,以下提供三個簡單的公式,一方面可以跟在申請貸款時跟銀行談到比較好的條件,另一方方面可以幫助自己評估自己的負債狀況,檢視自己是否負擔太重。。

因此,準備借貸之前先算算看吧!

一、月負債比

月負債比=月負債/月收入

 月負債比主要是用來計算個人的金流,是一種計算每個月流量的概念。對於銀行來說,他們會希望借款人的月負債比不要超過70%。例如:你的月薪10萬元,那麼月負債比就應該盡量控制在7萬之內,才不會因為每個月的本金跟利息支出造成生活的壓力,最後導致入不敷出。

 

 而這邊的月收入,是月平均收入,換句話說是年收入除以12個月,假設借款人只提供月薪資料,那麼銀行通常會用「(月薪×14個月)/12個月」,來計算借款人的月平均收入。所以,當一個月薪10萬的上班族,其月平均收入為「(10萬×14個月)/12個月」=11.6萬左右。


 

二、總資產負債比

總資產負債比=總負債金額/資產總額

 總資產負債比是用來計算個人的財富,是一種計算總體存量的概念。去看在資產中,有多少比例是借貸而來的。一般來說,正常的資產負債率大概落在40%-60%之間,假如個人的存款及動產、不動產等資產有1500萬,那麼信貸、房貸等貸款等負債就要控制再600-900萬左右。倘若負債過高,在申請貸款的時候不但不容易通過,負債太多也會影響還款能力喔。


 

三、DBR 22倍

(借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額≦平均月收入 x 22)

 

 這一條是金管會的規定,DBR(Debt Burden Ratio,也就是負債比)不能超過22倍,與月負債比跟總資產負債比不同之處的點在於此規定是所有金融機構的天條,大家都得乖乖遵守,而另外兩條是銀行自己的內規,只要條件夠好就有機會打破。

 

 DBR看的是無擔保債務餘額,而無擔保債務,就是不需要提供擔保品的借款。如:

  1. 無擔保信貸餘額

  2. 現金卡可動用餘額

  3. 信用卡預借現金

  4. 信用卡循環餘額

  5. 信用卡分期待付金

  6. 副擔保/部分擔保貸款餘額

以上幾種都是常見的無擔保債務,反之,如車貸或房貸等需要擔保品的債務則不列入此中。而餘額,指的是借款額度扣除已經償還的部分,也就是目前還欠的金額。

 

 假如,你在A銀行的信貸餘額是40萬,B銀行的預借現金餘額是3萬,C銀行的房貸餘額是300萬,而平均月收入是4萬,那這樣DBR22倍就是4萬×22倍=88萬,代表你能在全部金融機構能借到無擔保貸款最高上限就是88萬。如果想要申請房貸,且部分金額會因超過承作成數而算在無擔保放款值,如此,無擔保貸款最多只能再增加45萬(=88萬-40萬-3萬)。

 

 以上提供幾個簡單的算法,借款前可以先試著算看看喔!


 

但我的負債沒有超過22倍,卻被負債比過高婉拒?

 

 雖然說22倍是各家銀行所共同遵守的天條,但每家銀行的算法跟規定各有不同,首先在負債比中關於薪資的認定,每個人的財力證明不同,薪資結構也不相同,導致各家銀行認定上對於不同財力證明或是不同結構獎金認定方式不一樣。

 

 再者,DBR22倍就是把薪資去乘上22,但是這部分其實還牽扯到銀行認定薪資最高放款倍數上是有限制(或是說有級距),例如說「認定薪水」可能是X萬,在A銀行可能最高放款能到22倍,但B銀行可能只有18倍,C銀行有20倍。

 

 因此,會建議把DBR抓大概17倍之內,超過這個標準的話,願意放款的銀行越來越少。最後,會不會放款還是取決於借款人的信用,因此在平常時多多建立與銀行的關係,借貸會更順利。

 

文 / 570好貸網-編輯團隊
我要借款 會員中心 站內信 回頂部
刊登放款廣告