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關於車貸 應該知道的二三事

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關於車貸 應該知道的二三事
信貸大問哉

2019-01-08|閱讀人數 25027

關於車貸 應該知道的二三事

很多人出社會工作一陣子後,就會想要買車買房,以圖一個好點的生活環境,但近年來房價居高不下,買房似乎越來越遙不可及,許多人轉向車市,至少車子的價位比較能負擔。但仔細端看車價,至少也是要8-90萬起跳,也不是馬上能拿出來的價錢。那麼貸款買車好像是大多數人選擇的方案。。

市面上有很多車貸的管道與方式,各家車商也紛紛打出不同優惠,例如:零利率、免頭款等等。也有很多文章表示與其車貸,不如信貸能拿到更低的價錢,甚至也有說有房貸的可以增資,可以用更低利率等等。這麼多種說法,看得讓人頭昏眼花,到底該怎麼選呢?

這一篇整理市面上的總總說法,幫你整理最適合你的買車方式。

什麼是車貸?

車貸,主要部分包含「購車貸款」、「原車融資」和「汽車增轉貸」,這邊會特別說明的是「購車貸款」,指的是貸款人跟金融機構的錢來買車,且金融機構會要求貸款人付一定比例的頭期款並提供還款能力證明,無信用不良紀錄才能申辦。

 

 

需要什麼條件或資格嗎?

個人:

1.年滿20歲的本國國民

2.名下有汽車

3.信用狀況良好(未協商、沒有強制停卡)

申請條件:

國產車、進口車、分期車、公司車、計程車、3.5噸以下貨車皆可辦理

免保人、免房保(如果貸款金額達車價7成以上就需要)

 

房保:

親友或買家本人有不動產,擔任保證人。其中親人若為二等親以內,則貸款額度大 多可以更高,不過如果沒有不動產,就要薪資證明、銀行存摺等,來說明有與銀行互動;但假如是軍公教職業,即使無不動產也可以代替房保。

人保:

20-70歲,有經濟能力、自主性、信用沒問題的人就可以擔任。

 

檢附文件:

1.身分證爭反面影本

2.第二證件影本

3.行車執照影本

4.財力文件影本


申請的流程是怎麼一回事呢?

1.購買車輛:

第一步就是先購買車輛,名下有汽車才能申請車貸。

2.向金融機構申請車貸:

無論是向銀行、車商或是資融公司,都是經過多方比較後,朝選定的提出申請。

3.照會:

會向聯徵調查申請人的信用狀況,以及其財務狀況,這一關是決定是否符合貸款條件的關鍵。

4.核准:

告知客戶可貸的額度和利率,確認客戶申辦意願。

5.對保:

此步驟是要貸款人與金融機構面對面簽訂借貸合約,確保貸款人和金融機構雙方的權利義務。

6.監理單位抵押設定: 

金融機構會前往監理單位進行擔保設定,此目的是為避免貸款人在貸款途中賣車,甚至是車子不屬於當事人等狀況,此舉是保障金融機構。

7.撥款:

以上步驟走完,金融機構就會撥款,最快當天可撥款。

 

等到款項下來之後,就是按約定好的方式把貸款還清,還清貸款之後就可以塗銷抵押權,反之,沒有好好還款車子可是會被抵押拍賣的,因此申請前要仔細評估還款能力。

申請車貸的管道很多,以下整理幾項

管道

銀行

車商

融資公司

優點

過程透明

利率手續費明確

同時能辦理汽車保險,一條龍服務,較為方便

車價上容易有折扣

撥款速度較快

效率較佳

產品多元化

核准率較高

缺點

撥款速度較慢

核准率低

並不是所有銀行都有

利率不太透明

有個資外露疑慮

零利率藏有車價成本

利率高

手續費高

建議時機

購車貸款

(新車/中古車)

購車貸款

(新車/中古車)

原車/中古車融資

增轉貸

購車貸款

(新車/中古車)

利率

3-4%起

4-5%

(另有零利率方案)

5-6%

(另有低月付、零利率等方案)

債權人

銀行

銀行

車商

延遲繳款

銀行負責催繳

與車商不發生關係

欠款不還,由車商買回債權,進行拍賣

車商自行催收

銀行:

申辦的過程透明,利率手續費都規定的非常明確,不過審核的過程嚴格許多,尤其會看個人的財力證明、還款能力及信用評估的結果。如果是本身信用良好,又是銀行喜歡的職業可以考慮。

車商:

可以一並辦理保險等業務,時間上會省時省力很多,另外因為是直接面對車商,所以可以直接談車子相關的折扣。但須注意,利率要詢問清楚,有很多地方可能是業務沒有說,零利率等方案也要多多注意。

融資公司:

相對前兩者來說,這個放款的速度快,過件的成功率也高,特別是融資公司還可以辦理二胎車貸等業務,對於急需用錢周轉的人來說,這個算是比較合適的管道。不過還是要注意幾點,利率基本上高,同時也會有很多手續費等名目,選擇之前還是要三思。


該選擇車貸、信貸還是房貸?

 

信貸

車貸

利率

最低2%起

新車:3-6%

額度

個人月收22倍                  

依照購入車款價值與個人收入條件評估,新車可貸價值約8成

是否佔用信用額度

否,但會佔個人負債比

手續費

3000-9000元

約3000元

花費天數

平均5個工作天

平均10個工作天

購車優惠

現金買車議價空間高

議價空間較低

是否需要保人/擔保品

無擔保貸款,不需要抵押品

銀行需要車當抵押品

 

信貸還是車貸,其實兩種各有優劣,所以要怎麼選擇還是要看貸款人自身的狀況來去評估。信用貸款本身有貸款上限的限制,但是可以直接貸出現金,這點對於買車的議價上是很有幫助的。但是利率會隨著自身的信用跟還款能力有所差別。

相對來說,車貸能貸的金額上限會比信貸高,主要會依照車子的價值去評估。不過,車貸就是以車子作為擔保品,不會對個人信用造成負擔,但如此一來就是用貸款買車,對於車子的議價或是折扣自然就少了許多。

 

如果……本身有房貸的人,或許可以考慮房貸增貸的選項,原因是利率上來說最低,且還款期限長,對於每個月的負擔也會降低。但是壞處在於貸款所需的工作天長,需要比較久的時間才能拿到現金。不過這也是用現金買車,一樣保有買車的議價空間。



注意,車貸促銷方案看懂了嗎?

零利率是不是真的賺到了?

越來越多車商會推出零利率方案,來吸引消費者買單,看似不用付利息,只要本金非常划算。但是羊毛還是出在羊身上,車商吸收利息的成本,表示給予消費者的折扣就少了,例如買一輛75萬元的車,本來業務可能有5萬元的折扣空間,但因為零利率分期後,可能只剩2萬元了。所以簡單檢驗的方式就是評估零利率方案省下的利息,是否高於一般貸款折讓後的價值,再決定是不是要用這個方案。

 

低月付好便宜,所以只要每個月付好低的價錢就好,很划算吧?

「月付7999 就把新車開回家!」,這種低頭款低月付的標題很容易吸引人就花錢購車,但不可不知背後其實會讓荷包縮水。一般的車貸大概24-36期就結束,但是要達成低月付,那就要把付款期數拉到48-72期。貸款期數越高,相對付出的利息金額就越高,又或者短期數,如此付完貸款離總額還有差距時,勢必要一次付清,因此別被低月付的口號沖昏頭了,仔細評估後頭的總數才重要。

 

最後,要買車前幾點注意事項需要知道

1.訂定價格: 

在準備買車前,最重要的事情事先衡量自身的收入,以及自身的還款能力。很多人想買車,卻不知道自己能負擔的價錢有多少,只曉得需要頭期款,跟可以貸款。但就算貸款銀行也會審核條件跟還款能力,會影響頭期款和但能貸多少。

2.養車費用: 

買車除了一開始需要負擔的頭期款跟貸款之外,不可忽視的費用是到手後的養車費用。每5000公里要小保養,2萬公里要大保養,4萬或6萬公里就還要更換零件之類的;最好算的就是油耗,常開車就會需要負擔,而不開車對車子很傷;另外,還有保險費等等,因此買車前還是要把這些花費算進去。

3.避免超支: 

綜合以上兩點,當買了車子以後,就要開始計算每個月負擔的車子費用,包含:貸款、油耗、保養和保險等費用。而這些費用能不超過月薪的1/4是最好的,否則對生活負擔太大,反而適得其反。

4.車商比較: 

買車前應該要多家比較,不同的業務員所報出來的價格可能會差個2-3萬,就算是同一家的業務所報的數字都會有所差別。所以多家車商比價,可以利用網路詢價或是汽車討論區,同時列出優缺點跟想要特點。再去做貸款試算,可以得到每個月應負的金額。

5.現金優惠: 

一般來說,用現金結帳好處在於車商不用負擔手續費,同時又是一次性完成交易,比較沒有後續可能出現的問題隱憂,因此會有更多的議價空間,或是更多空間去爭取贈品與設備。所以有時候用信貸等,對車商來說就是現金,可能可以談到更低的價錢,記得詢問一下。

6.避免長期:

可分期的年限會直接影響還款期數,一般車貸最長分期年限大約是5年,而信貸最長可到7年。別小看多出的這2年,在每月付攤上可是有不小的差異。

7.找中古車: 

新車落地後就開始折舊了,那萬一想選擇中古車,記得尋找經過認證的,因為這個再進入二手市場前,已經經過重新檢修並測試沒有問題,甚至還有保固期。

 

文 / 570好貸網-編輯團隊
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