別被低利率騙了 總費用百分率(APR)才是關鍵 - 借錢、貸款媒合、銀行定存比較 | 570.money 好貸網

好貸網

目前閱讀

別被低利率騙了 總費用百分率(APR)才是關鍵

首頁 新聞專欄 個人信貸
別被低利率騙了 總費用百分率(APR)才是關鍵
個人信貸

2019-01-08|閱讀人數 10150

別被低利率騙了 總費用百分率(APR)才是關鍵

現在信用貸款的廣告紛紛都以「低利率」作為廣告手法,利率是一個比一個還低,很多人看見如此低的利率就決定申辦,但「低利率」就真的比較便宜嗎?除了「低利率」外就沒也其他費用嗎?。

其實,廣告單上的低利率,其實只是只限前2-3期,目的只是為了吸引你的眼光,但實際上對於借款人沒有太大幫助。各家都標榜最低利率,看得令人頭昏眼花,借款人該如何選擇對於自己最有利的信貸呢?

其實……看「總費用年百分率」(Annual Percentage Rate)是最能夠準確精算出成本的方式!

 


 

以下,來試著看看何者成本最低

方案

A

B

C

金額

30萬

30萬

40萬

利率

1.2%

2.4%

2.4%

3

3

3

手續費

9000

3000

3000

 

直觀來看,A方案似乎是利率最低,那理所當然就是成本最低的方案吧?然而,事情真的是這樣嗎?

如果只看利率的話就會落入陷阱之中,因為這樣就忽略掉了手續費的支出,不過在一般的狀況下也很難利率跟手續費兼顧的去比較。

 

那……試著加APR來比較看看呢?

 

方案

A

B

C

金額

30萬

30萬

40萬

利率

1.2%

2.4%

2.4%

3

3

3

手續費

9000

3000

3000

APR

3.2%

3.06%

2.9%

 

 加入APR的數據就發現,很快就能比較出來三個方案之間的差異,原先以為的A方案卻是成本最高的方案。這樣也可以知道,所謂的低利率並不能做為一個衡量的標準,而是要綜觀全局才能看出來。

 

同時,從B和C的兩個方案可以比較出來,同樣的利率跟同樣的手續費的情況下,貸款金額的高低會直接影響APR的數據。為了解決這個問題,金管會規定了年百分率的計算規格,限定了同一種貸款方案用同樣的期數跟金額,例如:信貸產品以5年為期限,貸款金額30萬元;房貸產品以20年為期限,貸款金額200萬元。

 

詳細情形可見下表:

 

接下來,就直接來看看市面上常見的幾項產品,利率是一個比一個還低,但仔細閱讀過後會發現幾乎僅限首期到前三期。而算出APR後,最低利率的方案未必是最優惠,因此辦理信貸前還是要多方比較,以免只看利率就下手。

 

 

銀行(方案)

匯豐銀行

(閃光0.1%方案)

渣打銀行

(限時優惠信貸專案)

花旗銀行

(非卡友信用貸款)

王道銀行

(超低利率信貸)

利率

0.1%

(首期)

0.1%

(前兩期)

1.68%

(前三期)

0.07%

(首期)

手續費

3000

(綁約方案)

4000

4999

(2018/12/10前申辦成功)

6000

APR

2.86%

3.35%

3.96%

3.70%

 

註:借貸利率與手續費,請以各家銀行為主。

 

信用貸款最重要是「還」而不是「借」

因為利率最後還是由銀行決定,帳面上的低利率並不表示你一定就是用這個利率去借貸,銀行是因你的還款能力、身分、借貸紀錄去評估。通常在上市或上櫃公司工作,容易拿到比較好的利率。此外,信用紀錄也是評估的一環,若過去常用現金卡借款或信用卡經常延遲繳款,也會受到影響。

換句話說,要銀行給出低利率可以,只要你借的金額夠大,且確定還得起。全部取決於你的信用能力,只要銀行覺得還得起,自然借到錢就不是難事。

 

最後,進行信用貸款前,有幾點需要注意,首先是別被低利率沖昏頭,計算APR才能找出最優惠的方案,但這一點還有小小陷阱,低方案的信貸可能有綁約限制(不得提前償還,違者得付違約金),而這點是不會列入APR的計算。再者,多多比較,才能找到最適合自己的貸款銀行。最後,能還得起再借,仔細評估自己的信用能力,別做出傷害信用的行為喔。

 

文 / 570好貸網-編輯團隊
我要借款 會員中心 站內信 回頂部
刊登放款廣告